长沙市城市房屋拆迁管理若干规定
湖南省长沙市人民政府
长沙市城市房屋拆迁管理若干规定
长沙市人民政府令
第７９号
《长沙市城市房屋拆迁管理若干规定》已经市人民政府第１３７次常务会议通过，现予发布，自二○○二年十月一日起施行。
市长：谭仲池
二○○二年九月三日
第一条 根据国务院《城市房屋拆迁管理条例》、《长沙市城市房屋拆迁管理条例》、《湖南省实施〈城市房屋拆迁管理条例〉办法》（以下简称《办法》），结合我市实际，制定本规定。
第二条 在城市规划区国有土地上实施房屋拆迁，并需要对被拆迁人进行补偿、安置的，适用国务院《城市房屋拆迁管理条例》、《长沙市城市房屋拆迁管理条例》、《办法》和本规定。
第三条 市、县（市）房屋产权管理局是本辖区城市房屋拆迁的监督管理部门（以下简称房屋拆迁管理部门）。长沙市城市房屋拆迁管理办公室是本市市区城市房屋拆迁管理的具体工作机构。
第四条 被拆迁房屋的拆除施工应由具有资质的建筑施工企业承担，承担房屋拆除施工的建筑施工企业负责人应对房屋拆除施工安全负责。施工企业应在房屋拆除施工前将拆除房屋实施方案同时报送房屋拆迁管理部门和建设行政主管部门备案。
房屋拆迁管理部门负责本规定适用范围内的房屋拆除施工安全监督管理工作。
第五条 从事房屋拆迁评估的房地产评估机构，应当具有房地产评估资质，在本市市区从事房屋拆迁评估的，应当具有二级以上房地产评估资质或国家最高等级土地评估资质。
房屋拆迁管理部门应当加强对从事房屋拆迁评估的中介机构和估价人员的监督管理，发现评估机构恶意串通一方当事人、损害另一方当事人利益，或有其他明显违规行为的，应当取消其房屋拆迁评估资格，同时建议有关部门吊销评估机构的资质和评估师的资格。
房屋拆迁管理部门应定期组织有关部门和专家对从事房屋拆迁评估的中介机构的业绩、信誉等进行评价并向社会公布。
第六条 房屋拆迁实行分类评估的，拆迁人应在拆迁范围内公布分类评估结果，拆迁人和被拆迁人有权要求评估机构就评估报告书作出说明。
第七条 由房屋拆迁管理部门抽签确定评估机构的，房屋拆迁管理部门应在抽签前3日在拆迁范围内公告抽签的时间和地点。
第八条 房屋拆迁管理部门应聘请有经验的专家组成拆迁评估专家库。拆迁当事人对评估结果有异议的，可在评估报告送达之日起7日内申请房屋拆迁管理部门对评估结果组织鉴定。鉴定由房屋拆迁评估专家小组进行，评估专家小组的组成人员由房屋拆迁管理部门在鉴定前从专家库中抽签确定。
分户评估结果在鉴定中被采信的，鉴定费用由鉴定申请人承担；未被采信的，鉴定费用由原评估机构承担。
拆迁评估专家库的专家条件和专家小组的鉴定程序由市房屋产权管理局另行规定。
第九条 拆迁当事人对拆迁补偿安置达不成协议申请裁决的，对已申请鉴定的，以鉴定结果作为裁决依据；未申请鉴定的，以分户评估结果作为裁决依据。
申请裁决前，因被拆迁人原因未进行分户评估的，裁决机关应委托评估机构进行分户评估，费用由拆迁人承担，并以该分户评估结果作为裁决依据；因被拆迁人原因无法进行分户评估的，由裁决机关参照同类房屋的补偿金额裁决。
第十条 当事人就补偿安置达不成协议一方申请裁决的，因被拆迁人或被拆迁房屋承租人原因，无法核实被拆迁房屋装饰装修情况的，其装饰装修的补偿在执行裁决时由证据保全机构进行核实，由拆迁人参照《长沙市城市房屋拆迁装饰装修补偿标准》（见附件）给予补偿。
第十一条 集中成片的安置住房，由房屋拆迁管理部门以公开抽签方式确定的评估机构进行分类评估，不作分户评估。非住宅安置房或零星的安置住房，由对被拆迁房屋进行分户评估的机构进行评估；未进行分户评估的，由原分类评估的机构进行评估。
第十二条 房屋拆迁管理部门应根据拆迁安置补偿协议，及时解控监管的拆迁补偿资金。采取货币补偿的，全额解控该户拆迁补偿资金；采取一次性产权调换补偿安置的，解控该户拆迁补偿资金的80％，待安置房产权手续办理完毕后，解控剩余部分拆迁补偿资金；采取过渡安置的，应按安置房建设进度分批解控，但最多只能解控拆迁补偿资金的80％，在被拆迁人迁入安置房并办理完安置房产权手续后，方可解控剩余部分拆迁补偿资金。
第十三条 尚未完成拆迁补偿安置的建设项目未经房屋拆迁管理部门同意，不得转让；房屋拆迁项目未经拆迁管理部门拆迁验收的，该建设项目新建房屋不得核发建设工程规划许可证、施工许可证和商品房预售许可证。
第十四条 对享受城市最低社会生活保障待遇且居住特别困难的被拆迁人或直管公房承租人，由拆迁人对自愿选择产权调换方式的被拆迁人提供建筑面积不小于36平方米的房屋予以补偿安置，对上述直管公房承租人应当采用产权调换方式安置，且计租面积不得小于25平方米。
第十五条 房屋拆迁的分类评估价格不包括装饰装修补偿费，房屋的装饰装修补偿标准参照《长沙市城市房屋拆迁装饰装修补偿标准》（见附件）执行。
第十六条 停产停业补助费每月为拆迁房屋评估值或协议补偿金额的7‰。一次性补偿安置的，补助时间按3个月计算；过渡安置的，补助时间按实际停产停业月数确定。
第十七条 被拆迁住宅临时安置补助费每月为被拆迁房屋评估值或协议补偿金额的5‰，每户（以房屋产权证或直管公房租赁凭证为单位）每月最少不得低于300元。
第十八条 搬迁补助费为每户300元，被拆迁房屋建筑面积超过30平方米的，每超过1平方米增加4元搬迁补助费。过渡安置的，发给两次搬迁补助费。
本条规定的补助费标准和本规定附件所列补偿标准由市房屋产权管理局根据物价变化情况，适时提出调整方案报市人民政府批准执行。
第十九条 拆迁补偿、安置协议应使用房屋拆迁管理部门统一制定的文本。
第二十条 本办法自2002年10月1日起施行，1998年12月21日市人民政府发布的《长沙市城市房屋拆迁管理实施细则》同时废止。
附：长沙市城市房屋拆迁装饰装修补偿标准（一）
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│类别│ 住 宅 │ 金 额 │
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│ │①墙：进口墙漆墙面或墙纸、局部墙面带装饰造型 │ │
│ │②地：中、高档实木地板（紫檀、柚木、云香等），或800×800镜面砖│ │
│ │，中高档花岗岩地面砖 │ 2│
│ 1 │③天棚：多级造型顶 │300元/m │
│ │④门窗：花梨门、胡桃木门、黑檀木门等造型门，铝合金（塑钢）窗及│ │
│ │木质窗套，不锈钢防盗网 │ │
│ │⑤厨卫：全瓷防滑地砖，中、高档墙砖，普通铝扣铝网板、铝塑板吊顶│ │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ │①墙：国产中、高档墙漆 │ │
│ │②地：复合地板或普通实木地板（金不换、桦木地板等）或普通600× │ │
│ │600镜面砖，中、低档花岗岩地面砖 │ 2│
│ 2 │③天棚：二、三级吊顶或石膏大板二、三级吊顶 │200元/m │
│ │④门窗：普通面饰板（榉木、白橡木等）包平板门及包窗套、铝合金（│ │
│ │塑钢）窗，不锈钢防盗网 │ │
│ │⑤厨卫：普通防滑地砖，普通200×300墙砖，塑扣吊顶 │ │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ │①墙：国产中、低档墙漆或喷塑墙面 │ │
│ │②地：500×500水磨石地面或400×400普通釉面砖，300×60等小块实 │ │
│ 3 │中拼花木地板 │ 2│
│ │③天棚：石膏一级吊顶带造型或木线造型 │120元/m │
│ │④门窗：水曲柳木板包门套、包窗套，水曲柳墙裙，不锈钢防盗网 │ │
│ │⑤厨卫：马赛克地砖，152×152墙砖或250×250釉面地砖，塑扣吊顶 │ │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ │①墙：888涂料 │ │
│ │②地：普通瓷地砖，400×400水磨石地面或400×400全瓷砖 │ 2 │
│ 4 │③天棚：石膏一级吊顶或塑扣板吊顶 │80元/m │
│ │④门窗：水曲柳木板包门套、包窗套 │ │
│ │⑤厨卫：马赛克地砖，152×152墙砖或250×250釉面地砖 │ │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ │①墙：888涂料 │ │
│ │②地面：400×400以下釉面砖或水泥花砖 │ 2 │
│ 5 │③天棚：石膏线、木角线 │50元/m │
│ │④门窗：水曲柳木板包门套或中、低档有色调和漆门及门窗包套 │ │
│ │⑤厨卫：马赛克或普通釉面砖，152×152墙面砖或200×150磁片 │ │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ 6 │墙面、天棚为普通抹灰，水泥或刷油漆地面，木门窗 │0 │
└──┴───────────────────────────────┴────┘
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附：长沙市城市房屋拆迁装饰装修补偿标准（二）
┌──┬───────────────────────────────┬────┐
│类别│ 营 业 用 房 │ 金 额 │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ │①不锈钢（或钛金）与玻璃结构大门，或木制框架铝塑板（或防火板饰│ │
│ │面）与玻璃结构大门，大型全玻璃或金属与玻璃结构展示柜窗，或木制│ │
│ │框架铝塑板（或防火板饰面）与玻璃结构展示柜，品牌形象背景，不锈│ 2│
│ 1 │钢（或钛金）饰面与木制结构包柱、不锈钢或铁艺木扶手等 │350元/m │
│ │②墙：进口墙漆墙面或墙纸、木质墙裙上刷清漆 │ │
│ │③天棚：轻钢龙骨石膏大板造型吊顶，普通二、三级吊全顶 │ │
│ │④地：进口大理石，或600×600以上花岗岩，600×600玻化石镜面砖 │ │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ │①木制饰面与玻璃结构大门，木制饰面与玻璃结构展示柜 │ │
│ 2 │②墙：国产中、高档墙漆 │ 2│
│ │③天棚：轻钢龙骨石膏板平面吊顶，局部木质吊顶或铝扣板 │220元/m │
│ │④地：中、低档大理石、花岗岩，600×600全瓷抛光镜面砖，复合地板│ │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ │①木制饰面与玻璃结构大门，木制饰面与玻璃结构展示柜 │ │
│ 3 │②墙：国产中、低档墙漆 │ 2│
│ │③天棚：轻钢石膏平面吊顶，普通二、三级四边吊顶，塑扣板吊顶 │140元/m │
│ │④地：彩色水磨石，600×600釉面地板砖 │ │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ │①墙：888涂料 │ 2 │
│ 4 │②天棚：轻钢石膏平面吊顶，普通二、三级四边吊顶，塑扣板吊顶 │80元/m │
│ │③地：水磨石，500×500或400×400全瓷地板砖 │ │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ │①墙：888涂料 │ 2 │
│ 5 │②天棚：石膏四边走线，木制四边走线 │40元/m │
│ │③地：500×500或400×400以下釉面或全瓷地板砖 │ │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ 6 │墙面、天棚为普通抹灰，水泥或刷油漆地面，木门窗 │ 0 │
└──┴───────────────────────────────┴────┘
附：长沙市城市房屋拆迁装饰装修补偿标准（三）
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│类别│ 其它非住宅（办公生产、仓储用房等） │ 金 额 │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ │①墙：进口墙漆墙面或墙纸，木质墙裙，不锈钢靠墙扶手，木质踢脚线│ │
│ 1 │②地：复合或实木地板，玻化镜面砖，中、高档花岗岩地面砖 │ 2│
│ │③天棚：轻钢龙骨石膏大板吊满顶或造型吊顶 │140元/m │
│ │④门窗：铝合金（塑钢）窗，榉木包门（窗）套 │ │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ │①墙：国产墙漆，不锈钢靠墙扶手，木质踢脚线 │ │
│ │②地：全瓷抛光镜面砖，300×60或300×50等小块实中拼花木地板，中│ 2 │
│ 2 │、低档花岗岩地面砖 │80元/m │
│ │③天棚：轻钢龙骨石膏小板吊满顶或铝扣板吊满顶 │ │
│ │④门窗：铝合金（塑钢）窗，水曲柳包门（窗）套 │ │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ │①墙：888涂料，墙面喷塑或贴墙纸，不锈钢靠墙扶手，木质踢脚线 │ │
│ 3 │②地：全瓷防滑釉面砖 │ 2 │
│ │③天棚：石膏四边走线或木制四边走线 │50元/m │
│ │④门窗：铝合金（塑钢）窗 │ │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ │①墙：888涂料，铸铁扶手 │ 2 │
│ 4 │②地：釉面砖或全瓷地板砖 │30元/m │
│ │③有特殊防火、防潮、防酸碱等设施或带生产性电梯 │ │
├──┼───────────────────────────────┼────┤
│ 5 │墙面、天棚为普通抹灰，水泥或刷油漆地面，木门窗 │0 │
└──┴───────────────────────────────┴────┘
有关说明：1、装饰装修补偿视每自然间不同情况，分别按其建筑面积计算。
2、非住宅房屋装饰装修第1年不予折旧，第2-5年每年折旧20％，使用6年以上的，补偿10％的残值；住宅房屋装饰装修第1、2年不予折旧，第3-10年每年折旧12.5％，使用10年以上的，补偿10％的残值。
3、违法违章建筑或临时建筑内的装饰装修不予补偿。
4、发布拆迁通告后，擅自突击装修的不予补偿。
5、其它设施补偿：有线电视移装100元／台、电话机移装140元／台、窗式空调机移装80元／台、分体空调机移装200元／台、柜式空调机移装260元／台。
自杀条款的比较性分析
张鹏
摘要：自杀是一种故意剥夺自己生命的一种行为。自杀条款一般是出现在人寿保险合同当中的，尤其是出现在以死亡为给付条件的保险合同中，其意义在于保险人于合同履行一定期限内有故意自杀的行为，保险人对由此导致的死亡不负给付保险金义务的一种约定。自杀条款的规定，有利于社会公平的弘扬，有利于整个社会的安定。
关键词： 自杀；人身保险；保险责任
有关保险法中的自杀条款,一般是为了规范和商业保险中出现的“自杀”情形而制订的。而为了完整地把握保险法自杀条款的内涵，我们势必要从其概念、性质、作用等方面进行全方位的分析，同时基于我国商业保险起步较晚，因此在论述有关自杀条款的问题上，或许我们更多的应该从比较法的角度去多加参考。因此，本文将从其概念、性质、意义以及各国的有关立法等方面作浅短分析，有不妥之处，望顾老师多多指点。
一． 有关自杀及自杀条款的概述
(一)、自杀及自杀条款的概念
“自杀”一词含义有广义与狭义之分。广义意是指“非他杀”， 其中把自杀还分为过失自杀和故意自杀的学者也不乏其中。例如，精神病患者在神志不清时自杀，则是过失自杀，笔者认为，有关过失自杀的提法，是不合理的，上述所举的例子，用意外死亡来替代“自杀”恐怕更为合理。将所谓“过失自杀”运用在法律中有关自杀的规定当中，甚至是以人身为保险标的的保险合同中，笔者认为是不合理的。例如在以死亡为给付保险金条件的保险合同中无民行为能力的人一般是不能成为被保险人的。我国《保险法》第55条第一款规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。”且按照民法的一般原则，无民事行为能力人实施的行为在法律上是无效的。民法是基本法，保险法是民法的特别法，保险法在适用的时间必须遵循民法的一般原则。从狭义上来说，自杀即故意剥夺自己生命的行为。①也就是说，如果没有主观上的故意，就不能称之为自杀或者说不能称之为法律上的自杀。这是目前有关自杀的通说。保险业务中往往就将有关自杀问题的条款称之为自杀条款。
依我国现行《保险法》的分类——按照保险标的来分类，将保险分为财产保险和人身保险。财产保险的标的是财产及其相关利益；分为财产损失保险、责任保险和信用保险。人身保险的标的是人的寿命和身体，其中以寿命生命为保险标的，被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险称为人寿保险；以被保险人身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致使伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险称为健康保险；以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致使被保险人身故或残疾为给付保险金条件的人身保险称为以外伤害保险。所以自杀条款一般是出现在人寿保险合同当中的，尤其是在以死亡为给付条件的保险合同中则更为重要。
（二）、自杀条款的性质及意义
人寿保险合同中的自杀条款是作为免除责任的条款而拟出的，把自杀作为保险责任的除外情况。在《中华人民共和国保险法》第66条第一款规定：“以死亡为给付的保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定的以外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已经支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。”有学者认为：“自杀条款是指保险人于合同履行一定期限内有故意自杀的行为，保险人对由此导致的死亡不负给付保险金义务的一种约定。”②那么我们所要问的是：既然自杀的结果也是人体死亡、生命的结束，保险业对于这一问题为什么要作出免除责任的声明呢？
首先我们从客观上即承保范围上来讲，我们往往所说的保险并不是指保证危险的不发生，而是指在风险、危险发生以后，提供一定的经济补偿，采取一些补救措施，给受损者一些物质上的帮助。保险商品的使用价值表现为向被保险人及时提供经济补偿,以求生活的安定.可以说补偿是保险的固有职能和基本职能.因此，保险的实质不是保证危险不发生、不遭受损失，而是对危险发生后遭受的损失予以经济补偿，以此达到尽量恢复原状的效果。其最大的功能在于将个人与生活中因遭遇各种人身危险、财产危险、及对他人之责任危险所产生之损失，分摊于共同团体。保险具有减少社会问题，维持社会安定，促进经济繁荣之作用。所以承保范围很重要，不是所有的“危险”保险业务都受理的。如果是这样，就违背了保险利益原则。但是保险的承保范围则主要取决于风险的大小以及风险的可否控制。因此，我们有必要对于风险这
一概念做简要的分析。
现代商业保险当中可保风险的存在应具备以下几个条件：⒈风险应当是纯粹风险。即风险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，而无活获利的可能。⒉风险应当是意外的。即风险的发生不能是投保人或被保险人故意行为所致的，也不可能是预知的。⒊风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性。保险标的数量的充足程度关系到实际损失与预期损失的偏离程度，影响保险经营的风险性。⒋风险应当有导致重大损失的可能，且这种损失是被保险人不愿承担的。如果损失很轻微，则无参加保险的必要。⒌风险不能使大多数人的保险标的同时遭受损失。这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以多数人支付的小额保险费，赔付少数人遭遇的大额损失。⒍风险必须具有现实的可预测性。再保险经营中，保险人必须制定出准确的保险费率，而保险费率的计算依据是风险发生的概率及其所致的损失的概率。如果风险缺乏现实的可预测性，一般不能成为可保风险。
从上述六点来看，尤其是第二点，风险应当是意外的，保险以特定的危险为对象。危险的存在是构成保险的一个要件，无危险则无保险。作为保险对象的危险必须具备如下特征：
⒈危险发生与否具有不确定性，即不可能发生或者肯定要发生的危险，不能构成保险危险。⒉危险发生的时间不能确定。⒊危险所导致的后果不能确定。⒋危险的发生对于投保人或者被保险人来说，必须为非故意的。
很明显，自杀情况一般是被保险人故意行为导致的，从保险人承担的风险应该是非故意的这一角度来看，自杀的行为不应当属于人身保险的承保范围，人身保险中的寿命及生命的保险，一般来说，指的是“保险”自然的死亡或者是疾病导致的死亡。我们应该看到，人作为一种生命体的存在，生老病死都是自然现象，死亡具有突发性和不可预见性，属于广义上的意外事件。根据合同法的一般原理，在合同履行过程中，发生法不可归责与一方当事人的意外事件而产生合同纠纷的，该当事人是可以免责的。其实，保险中的险、危险，是那些足以造成伤害和影响人们的生命健康安全的潜在损失因素，是一种客观存在，具有广泛性和危害性。这一点在贝克的≤风险社会≥当中已有翔实的论述。而自杀作为一种风险形态，是被保险人自身具有的主观意图的行为造成的，不符合保险法上的危险的客观性，因而不应当属于承保范围。
在保险领域，埃德蒙• 哈雷是人寿保险的一位先驱，他编制的生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。1693年哈雷以德国西里西亚勃斯洛市1687—1691年按年龄分类的死亡统计资料为依据，编制了世界上第一张生命表。其中精确地表示了每个年龄的人的死亡率，并首次将生命表用于计算人寿保险费率。从这一渊源来看，哈雷在制定生命表的时候，是按一般情况来统计的。但，自杀的死亡率和一般自然死亡和疾病导致的死亡率是相差甚远的，或许我们可以认为，哈雷在制定这张生命表的时候，是将自杀的情况忽略不计了的。但从保险的目的方面来讲，保险是一种经济救助的活动是分散风险，借助他人的安定自身经济活动的一种方法，一种特殊的商品交换行为，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程，保险人通过将投保人所面临的分散风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，就将少数人发生的损失分摊给全部投保人，也就是通过保险的补偿或给付行为分摊损失，将集合的风险予以分散，对维护社会安定有一定的作用。将自杀作为责任免除条款来规定，主要是为了避免蓄意自杀者企图通过保险方式为其受益人谋取保险金，从而避免滋长道德危险并影响保险企业的正常核算。保险风险的无形风险因素中包含有道德风险因素和心理风险因素。其中道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们的不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故的发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。保险业务中，保险人对因投保人或被保险人的道德风险因素所引起的经济损失不承担赔偿或给付责任。这是因为有关道德风险因素的情况，违反公平性原则，也违反了诚实信用这一民事法律关系中的最基本的原则。
2002年10月,我国对《保险法》进行了修改,总则部分的惟一一处改动是增加第5条,明确规定:"保险活动当事人行使权利,履行义务应当遵循诚实信用原则."相比较而言,修改前的保险法只是将诚实信用原则与遵守法律和遵循自愿原则规定在同一条文之中,此次将其独立成条,其立法意旨就是强调保险活动必须遵循最大诚实信用原则,突出诚实信用原则在保险法中的地位.这体现了我国《保险法》对保险活动的基本要求和对诚实信用的孜孜追求. 从另一方面看，法律解释学中最常用的是目的解释方法，即人们解释法律的时间应从立法的目的来解释法律，领会立法者的意图来决定被解释法律的适用，保险法中有关自杀的条款的设立，都是为了预防保险中有可能出现的道德风险，防止一些保险诈骗分子以自杀来骗取保险金；还有一种情况则是一些遇到困难实在对生命已经失去信心的社会边缘人为了为自己的受益人获取客观的保险金而自杀。因为对他们来说，此时的生命远远没有金钱更为重要。自杀条款的立法原意，在于预防道德风险，防止保险欺诈。所以，寿险合同中的自杀条款往往是作为免除责任的条款出现的。
自杀条款归属于人寿保险合同中，人寿保险的标的本身就具有一定的特殊性——生命是无价的，不存在衡量其客观价值的标准。但是一些人身保险的设立，在被保险人死亡时，还是能给其受益人一些物质上得补偿和精神上的安慰。自杀这一特殊情形的出现原因有很多，不单纯由包括前文提到的骗取保险金，还包括有时被保险人遭受意外打击或心态失常等情况，前文我们已经提到了目的解释的重要性。在这种情况下，被保险人并不是为了骗取保险金而自杀的，对保险人的完全免责，那么对保险合同中的投保人或受益人甚至是被保险人都是不公平的。人寿保险的目的在于保障受益人或被保险人家属的利益。“如果对发生的自杀不分青红皂白一律不给付保险金，势必影响受益或被保险人家属的生活③所以，为了保障它们的利益，在很多的人寿保险合同中都将自杀列入了保险责任的范围中，但规定是在保险合同生效的一定期限后。发生在被保险人身上的自杀行为，保险人才承担给付保险金责任。其实我们可以把自杀条款称之为不完全免责条款。
我国《保险法》第66条第二款规定：“以死亡为给付保险禁条件的合同中，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。在人寿保险公司退出的各类保险合同的共同条款的责任免除条款第4款中也注明：“被保险人在本合同生效（或复效）之日起二年内自杀的。”我国将期限定为两年，是因为根据心理学的有关研究， 一个人在两年以前即开始有自杀的计划，这一自杀意图能够持续两年期限并最终实施的可能性是很小很小的。所以，我国保险法中自杀条款的这种规定，既可以避免道德危险的发生，也可最大限度地保障被保险人和受益人的利益。
二．有关自杀条款的各国立法比较
由于各国对自杀性质的看法不一，自杀本身的危险客观性的理解不一，以及保险业的经验和观念不同，各国国家有对自杀情形理赔的不同规定。大多数国家和我们国家一样是允许保险人因被保险人自杀而给付保险金的，但是对时间作出了限制。只有再保险合同生效后一定期限内所发生的自杀行为，才作为保险人的除外责任。我国台湾地区《保险法》第一百零九条第一款规定：“被保险人故意自杀者，保险人不负给付保险金额之责任，但应将保险之保单价值准备金返还于应得之人。保险契约在有被保险人故意自杀，保险人仍应给付保险金额之条款者，其条款于订约二年开始生效力。恢复停止效力之保险契约，其二年期限应自恢复停止效力之日起算。”④美国人寿保险条款中有关自杀的条款就规定，无论清醒或神经错乱，被保险人所致的死亡危险，通常在保单签发后一年或二年内才列为免负责任。如果被保险人在免责期限内自杀，保险人不负给付保险金的责任，但须返还已交的保险费；如果在保险合同生效或恢复效力起一年或两年后自杀，保险人仍应给付死亡保险金。至于伤害保险仅以伤害为保险范围，所以被保险人的自杀，保险人一律概不负责任。意大利《民法典》第1927条规定：“在被保险人自杀的情况下，其发生于自契约缔结满二年之前，保险人不承担支付保险金的责任，除非有相反的约款。如果因保险费的支付的欠缺使契约处于效力未定状态，自效力未定状态被取消之日没有经过二年的，保险人也不承担责任⑤这类允许对自杀在一定条件下予以承保的国家，其理由大致都相同。
我国学者在此方面也有相当多的论述。例如，王元肃先生主编的《保险法学》及李锡鹤均认为，自杀毕竟是死亡的一种，有时候被保险人遇意外事件的打击或心态失常亦会作出结束自己生命的行为，并非是有意图谋保险给付金。为了保障投保人、被保险人、受益人的利益，在很多寿险保险合同中都将自杀列入保险责任条款，但规定在保险合同一定期限后（通常是两年）被保险人的自杀行为，保险人才承担给付保险金责任。根据心理学的调查，一个人在一二年以前即开始自杀计划，这一自杀意图能够持续两年期限并最终实施是不可能的。因此，自杀条款的规定既可避免道德危险的发生，也可最大限度地保障被保险人、受益人的利益。⑥
当然还有少数国家，例如德国和日本，它们的法律规定是：被保险人自杀者，保险人概不负给付保险金额的责任。他们将自杀完全排除再保险范围之外，立法理由主要与严格维护保险法上的“危险客观性”有关 ，被保险人的故意自杀是保险人当然的除外责任。此外，在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，允许保险人对被保险人的受益人给付保险金，很容易诱发道德风险，刺激自杀率的增加。在自然界中，生存是第一条，自杀是违反自然法的理念的，是社会所不提倡的，自杀率的升高，势必会对社会的稳定造成影响。各国的法律虽然具体规定不同，但目的都在于保护保险活动当事人的合法权益，促进保险事业的健康发展和社会的安定团结。
① 王肃元 主编《保险法学》，中国人民公安大学出版社2007年1月第1版
② 陈晓光 主编《保险法学》， 法律出版社1999年9月第1版 ，
③ 覃有士主编.新编保险法学.武汉测绘科技大会出版社1996年2月第1版，
④ 陶百川 编著《最新六法全书》台北三民书局股份有限公司1981年9月（增修版），⑤ 李玉泉 主编《保险法》（第三版）.北京：法律出版社2003年8月第1版，
⑥ 王肃元 主编《.保险法学》.北京：中国人民公安大学出版社2003年6月第1版
参考书目： 吴定富 主编 《保险基础知识》
王肃元 主编 《保险法学》
陈晓光 主编 《保险法学》
覃有土 主编 《新编保险法学》
陶百川 编著 《最新六法全书》